Lav en børneopsparing

Penge er ikke alt, men det kan betale sig at undersøge markedet for børneopsparinger grundigt. Forskellen på den laveste og højeste forrentede børneopsparing kan være stor, når pengene engang skal forsøde livet for den unge indehaver af kontoen. Det kan dreje sig om mange tusinde kroner.

Stor forskel på udbyttet

En børneopsparing handler ikke bare om at overføre penge til en konto én gang om året uden at skele til forrentningen af kontoen.
For det første er der stor forskel på den rentesats, som bankerne tilbyder på den traditionelle kontante børneopsparing.
For det andet er det muligt at investere pengene på forskellige måder i værdipapirer, som set over en årrække kan give en højere forrentning end den almindelige forrentede børneopsparing.

Investeringsrådgiver Kim Valentin har regnet på det for os, og det viser sig, at der kan være over dobbelt så meget at gøre godt med, når barnet bliver 18 år, alt efter hvilken form for opsparing du vælger.

I kroner og øre drejer det sig om over 45.000 kroner, hvis du, fra barnet er født, sætter det tilladte beløb ind og investerer i værdipapirer i stedet for at lade dem stå på en børneopsparing med den laveste rente.

Du må i alt sætte 36.000 kroner ind på en børneopsparing, og det maksimale beløb per år er 3.000 kroner. Hvis pengene står, indtil barnet bliver 21 år, er forskellen på udbyttet af de forskellige opsparingsformer endnu større.

Kontant eller aktier

“Valget står grundlæggende mellem den kontante opsparing og investering i aktier. Investering i aktier kræver dog en lang tidshorisont på 15 til 20 år. Obligationer er i disse år ikke interessante, fordi renten er så lav,” siger Kim Valentin fra Finanshuset i Fredensborg A/S.

Han pointerer, at der er en sammenhæng mellem risiko og afkast, og at det er de to ting, I som forældre skal vurdere i forhold til hinanden:

“Selv om investeringer i værdipapirer over en årrække har givet en højere forrentning end den kontante opsparing, er det ikke sikkert, at det vil blive ved med at være sådan. Spørgsmålet er, om det ikke kan betale sig at sætte pengene ind på en børneopsparing med en kontantrente på 5,75 procent, hvilket er muligt. Det er værd at overveje, fordi det giver en god forrentning, uden at der er forbundet nogen risiko med den.”

Små banker har højste rente

Hvis du sætter pengene ind på en børneopsparing i en lille bank eller sparekasse, er der stor chance for, at du får en høj forrentning. Det er nemlig blandt de små pengeinstitutter, at du kan finde de højeste rentesatser på 4,5 procent. Finansrådet og Forbrugerrådet står bag hjemmesiden www.pengepriser.dk, hvor du kan se, hvor du kan få den mest favorable rente.Der er et stort spring mellem den laveste rente på 1,2 procent til den højeste på 5,75 procent. De store banker som for eksempel Danske Bank, Nordea og Jyske Bank ligger typisk på mellem 3,25 og 3,75 procent.Forrentningen på børneopsparinger, hvor indskuddet står som kontant, er den enkleste måde at placere pengene på. Men alligevel er der forskellige ting, som du skal være opmærksom på.Nogle banker har to rentesatser, som er afhængige af hvor meget, der står på kontoen. For eksempel én rente for beløb under 15.000 kroner og én lidt højere for beløb over 15.000 kroner.Derudover tilbyder flere banker og sparekasser at fastfryse renten i op til fem år. Det kan være en fordel, hvis du ønsker at sikre dig mod, at renten falder i årene op til frigivelsen af opsparingen.

Vil du tage en risiko?

Traditionelt set giver investering i værdipapirer over en årrække dig flere penge i hånden end kontantrenten, men der er alligevel grund til, at du tænker dig om, før du giver dit bud på fondsbørsen.

Mulighederne og tilbudene er talrige, hvis sparepengene skal investeres. Det vil være for uoverskueligt at nævne alle mulighederne her, men enkelt fortalt svinger de fra bankvalg, hvor banken administrerer investeringen i puljer med forskellige risikospredninger, til at du kan vælge selv at stå for investeringerne.

Jo mere du investerer i aktier, jo større risiko tager du, men det kan give dig et højere afkast på børneopsparingen. Afkastet vil svinge fra år til år og kan nogle år være negativt.

Hvis banken investerer pengene for dig, vil den typisk flytte pengene over i papirer, som er mindre risikobetonede end aktier, efterhånden som tidspunktet for bindingsperiodens udløb nærmer sig.

Pas på omkostningerne

Når pengene skal investeres i værdipapirer, er det, uanset hvordan du vælger at investere, værd at se omkostningerne efter i sømmene. De kan nemlig udgøre en ikke uvæsentlig del af investeringen.

Bankerne tager sig selvfølgelig betalt for at administrere investeringerne, men ifølge Kim Valentin er det endog meget vanskeligt som almindelig bankkunde at gennemskue hvor store, gebyrerne er.

“Omkostningerne på bankvalg og puljeinvesteringer ligger gerne på omkring en til tre procent af det fulde beløb. Det kan nemt æde fordelen ved investeringen i værdipapirer op,” siger Kim Valentin.