Klumme: Plusser og minusser ved børneopsparing
Hvis man ønsker at spare op til glæde for sit barn, er børneopsparingen ikke nødvendigvis den bedste løsning, ifølge formuerådgiver Pia Kyhl Frank.
Børneopsparing er blevet en næsten obligatorisk forpligtelse for forældre og bedsteforældre. Det føles godt at give barnet muligheder i fremtiden, og med en børneopsparing er man godt på vej til at kunne opfylde nogle af de drømme og behov, der kommer, når man er teenager – hvad enten det er bolig, bil, rejser eller andet. Men børneopsparing er som ordning ret begrænset, og hvis man ønsker at spare mere op, end loven foreskriver, så er der andre gode muligheder for dette.
Mange vælger en traditionel børneopsparing som en slags fornuftig dåbsgave. Det er et produkt bankerne har på hylden, og det er den løsning, man umiddelbart vil blive tilbudt. Men den eneste fordel ved en børneopsparingskonto er, at der ikke skal betales skat af afkastet. Selve kontoen er temmeligt begrænset, og det maksimale beløb, man må indskyde, batter ikke meget, hvis målet er at give barnet muligheden for at have til eksempelvis indskud til en lejlighed eller den første bil. Lad os se på, hvad en børneopsparing er for en opsparingstype:
Der må kun oprettes én børneopsparing pr. barn. Børneopsparingen registreres ved barnets CPR-nummer og dermed sikrer bankerne, at der ikke oprettes flere børneopsparinger i forskellige banker. Det gælder desuden for en børneopsparingskonto at:
Man maksimalt kan indsætte 250 kroner på opsparingen om måneden eller 3.000 kroner om åretDer maksimal må indsættes 36.000 kroner på kontoen fordelt over hele kontoens levetidOpsparingen kan tidligst hæves, når barnet bliver 14 årBørneopsparingen skal udbetales eller konverteres til en almindelig opsparing senest den dag, barnet fylder 21 årBørneopsparinger er bundet i mindst syv år, men opsparingen kan flyttes mellem banker undervejs
De forholdsvis lave grænser for indskud, modsvares til dels af den lange horisont. Hvis man eksempelvis sætter de maksimale 3.000 kr. ind hver år i barnets første 12 leveår, så vil man have op til 9 år at trække renter af 36.000 kr. – Det kan faktisk godt blive til et pænt supplement. Ved den aktuelle højeste rente på 4,75 pct. fundet på mybanker.dk vil man ende ud med 54.662 kr., når barnet fylder 21.
Men hvad nu hvis man kunne få 10 pct.? Så ser regnestykket pludselig anderledes ud, og man vil stå med 84.886 kr. når barnet fylder 21 år. Det er ikke helt urealistisk, hvis man investerer børneopsparingen i en kombination af aktier og obligationer. Mange pengeinstitutter udbyder investeringspuljer, der er mere eller mindre direkte rettet mod børneopsparing, men man kan også investere selv eller i samarbejde med en rådgiver.
Vælger man investeringsvejen, så kan man også helt overveje om børneopsparingen er den rette metode. Man kan nemlig blot oprette en almindelig indlånskonto til barnet, hvor både far og mor kan indsætte op til 58.700 kr. skattefrit årligt pr. forældre. Det giver nogle helt andre muligheder for at øge barnets formue – og investere den.
For mange handler børneopsparingen ikke blot om at give deres barn en god start på voksenlivet. Det kan også handle om at opdrage til en økonomisk ansvarlighed. Hvis en teenager har aktier i et bestemt selskab, så kan det tilskynde vedkommende til at følge med i nyhederne og i samfundsudviklingen. For nogle af mine kunder hos Artha Kapitalforvaltning er børneopsparingen også en måde at lære børnene at omgås familiens værdier. Her er det min erfaring, at dem, som vælger at inddrage børnene i familiens økonomi, får de mest økonomisk ansvarlige børn – og det gælder uanset om der er tale om små eller store beløb.
Jeg har selv valgt at give mine børn rådighed over deres egne aktier. Den ene er interesseret i emnet og følger godt med, mens den anden slet ikke beskæftiger sig med aktierne på nuværende tidspunkt. – Og det er helt i orden. Det vigtige for mig er, at de har muligheden og ved, at de har et økonomisk ansvar.
